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美國聯邦準備理事會（FED）週五公佈，2015年12月份消費者信貸餘額來到3兆5,469億美元，月增約213億美元，不僅遠超過經濟學家預估的160億美元，且是三個月貸款 10萬新高。

換算年增率，當月消費信貸年增7.2%，亦高於前月的4.8%，反映消費動能增強，在全球景氣放緩之際，更凸顯消費穩定美國經濟成長的重要性。

數據顯示，非循環信用貸款(例如：學生貸款、汽車貸款、房屋貸款)餘額月增154億美元，年增率7.1%為前月3.6%貸款 10萬的兩倍多。

當月循環類信用貸款(主要來自信用卡)增加58億美元，年增率攀升7.5%，稍弱於前月的8.3%。近年來，伴隨著居民消費理念的升級，車貸市場日漸火爆。根據2015年6月發布的《中國汽車金融公司行業發展報告》2014年度我國汽車金融市場規模已超過7000億元，未來3年，中國汽車金融市場規模有望翻一番，上升至1.5萬億元。面對如此龐大的市場，汽車金融公司也想分一杯羹，越來越多的車企成立自己的汽車金融公司。

據《證券日報》記者了解，一般情況下，汽車金融公司的車貸利率都會高於銀行，但面對激烈的競爭，越來越貸款 10萬多的低首付零利息的購車活動浮出水面。一位股份制銀行的個貸經理對本報記者的一句吐槽道出了這項業務競爭程度的激烈，“車貸業務利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經不做車貸業務了。”


銀行車貸申請門檻高

根據《2015中國汽車消費趨勢調查報告》的數據，在有車用戶中，34.4%的車主選擇了信貸消費，其中新車用戶的信貸率高於二手車用戶，而在購車時考慮選擇信貸消費的無車用戶比例達到82.4%。80後在汽車信貸消費主體中占到57%的比例，成為汽車信貸消費的主體。

在貸款產品選擇上，40.4%的受訪者選擇汽車金融公司的產品，29.8%選擇銀行提供的汽車貸款產品，23.2%選擇信用卡分期購車；消費者對汽車金融公司產品的滿意度最高，達到84.8貸款 10萬%，而這一數據在2014年僅為47.5%。

近日，《證券日報》記者走訪北京地區部分銀行網點，調查購車貸款的情況。據了解，在銀行辦理汽車貸款一般分為兩種，抵押貸款和信用貸款，兩者的貸款要求都相對較高。

以抵押貸款為例，在本報記者走訪的多家銀行網點，銀行的個貸經理均介紹，需要申請人提供戶口本、房產證等資料，通常需以房屋作為抵押，有的銀行也貸款 10萬允許以車輛作為抵押。同時需申請人找銀行認可的評估公司進行房產評估，繳納評估費及手續費，貸款利率一般為基準利率上浮20%-40%。不過，由於房屋評估需要一定周期，多家銀行的工作人員並不建議消費者走抵押途徑。

不過，目前北京地區可供消費者進行購車貸款的銀行並不多。一位股份制銀行的個貸經理對本報記者坦言:“目前車貸市場的競爭激烈，利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經不做車貸業務了。”

除了抵押貸款，信用貸款的門檻也不低。一家股份制銀行的個貸經理向《證券日報》記者介紹道:“信用貸款需要申請者提供購車發票，並且需要提供1年以上本地社保完稅證明，以及最少1年的工資流水，一般工資越高，獲批的額度越大，根據申請人資質不同，月息為千分之七到千分之七點五不等，貸款年限一般為3年以內。”

相對而言，信用貸的審批效率高，還款方式較為靈活，有每月還款、每月還息到期還款等方式供消費者選擇，這種方式也得到了多位銀行工作人員的推薦。

信用卡分期快捷但額度低

除了普通購車貸款外，信用卡分期購車也受到消費者的青睞。在《證券日報》記者走訪過程中，銀行的大堂經理大多建議選擇信用卡分期的方式購車。

北京地區一位股份制銀行的大堂經理表示:“如果您在本行已經有信用卡，可以直接向銀行的信用卡中心提出申請，表明自己的用途為購車，信用卡中心一般會將額度提升至原來的3倍左右。之后再申請信用卡分期即可，手續費或利息會比普通的信用卡分期低一些，具體金額會根據平時的消費情況由系統測評。”

不過這樣的方式也有不便之處，如果原來信用卡的額度較低，即使額度提升至3倍可能也不足以覆蓋購車金額。

除此之外，有不少汽車企業與不同銀行有著合作。《證券日報》記者以購車者身份走訪了北京地區多家汽車品牌的4S店，在談好具體車型的價錢后，向銷售人員提出需要信用卡分期付款。其中一位銷售人員介紹道:“目前我們品牌與兩家銀行有合作，選擇這兩家銀行的信用卡分期可以享受零利息，還款周期最多為3年。您可以用自己原來的信用卡，也可以選擇重新辦理。不過，不同車型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”

值得一提的是，信用卡分期的廣告雖然打得響，但是實際的花費卻不止這些。在本報記者的追問下，該銷售人員表示:“還需要在購車當天繳納一定的手續費，手續費根據車型不同，一般為1000元到3000元不等。同時需要6個月以上的社保繳納證明。”

汽車金融公司免息有水分

自2004年首批汽車金融公司正式成立以來，十年間，中國汽車金融行業越做越大。臨近年末，許多汽車金融公司打出了低首付零利息的廣告，但《證券日報》記者調查發現，實際並非如此美好。

首先，多款最熱門的車型不在免息的范圍；另外，免息的車型也都需要繳納一定金額的手續費。

以一家上海的汽車企業為例，近期該品牌的新春團購在北京地區多家4S點開展。一位銷售人員對本報記者表示:“最低首付30%，選擇汽車金融公司做分期付款，80%以上的車型可以免2年利息。”

《證券日報》記者隨即選擇了一款車計算總支出。但這位銷售人員卻表示，“這款是熱門車型，不能免息，我們對於不能參加免息活動的車型有一個每萬元月付基數的規則，12期、24期、36期的基數分別為893.55元、470.18元、331.58元。”

本報記者做了下計算，以貸款10萬元，36期為例，每月月供為3315.8元，36期一共需要花費119368.8元，利息需要花費19368.8元，以此計算，年利率為6.46%。

可以參加免息活動的車型是不是就沒有其他的花費?答案也是否定的。據銷售人員介紹，參加免息活動的車型，在購車當天需要繳納貸款金額4.5%的手續費。

當然，上述演算法得出的只是理想狀態下的利率水平，在購車過程中，在汽車金融公司辦理貸款，還可能捆綁銷售裝飾或者保險產品等，這類成本也實際存在於貸款成本中。

《證券日報》記者在4S店走訪過程中隨機采訪了幾位正在辦理貸款的購車者，他們大多表示，之所以選擇汽車金融公司貸款，首先看中的還是辦理的效率，節省的資金也可盡快用於其他投資。(見習記者?劉萌)春節將至，看準民眾春節前資金需求，銀行紛紛推出信用貸款專案，其中，匯豐銀行前三期利率低至0.99%，不到1%。

匯豐銀行宣布，即日起至3月底，卡友申辦信貸或一般民眾申請信貸，前3期優惠利率最低至0.99%，貸款額度為新台幣10萬元至300萬元，還款期限為3年至7年。此外，2月底前申辦信貸且成功撥款者，還可參加6萬6000元的開運紅包抽獎。

匯豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人葉清玉表示，匯豐卡友申請信貸只需1分鐘即可獲知可貸金額及利率，並可於兩天內完成撥款，為民眾解決年前資金需求。

花旗銀行也推出線上信貸申辦服務，提供免保人、免擔保品，利率最低2.68%起，最快當日即可撥款。

花旗線上信貸申請尤其針對卡友提供簡單三步驟的服務，首先卡友撥打專線先確認可貸款額度以及利率水準，其次，填寫專用簡易申請書並簽名，最後寄回申請書，待審核後立即撥款，且款項可匯入卡友國內同名帳戶。

渣打銀行也推出信貸專案，前三期利率最低1.98%，自第四期起利率5.99%起，貸款額度最高為300萬元。

同時，渣打也提醒選擇前3期利率1.98%專案者，需綁約12個月，若於貸放後12個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額的3%為提前還款違約金。