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近年來，伴隨著居民消費理念的升級，車貸市場日漸火爆。根據2015年6月發布的《中國汽車金融公司行業發展報告》2014年度我國汽車金融市場規模已超過7000億元，未來3年，中國汽車金融市場規模有望翻一番，上升至1.5萬億元。面對如此龐大的市場，汽車金融公軍人 信用貸款司也想分一杯羹，越來越多的車企成立自己的汽車金融公司。

據《證券日報》記者了解，一般情況下，汽車金融公司的車貸利率都會高於銀行，但面對激烈的競爭，越來越多的低首付零利息的購車活動浮出水面。一位股份制銀行的個貸經理對本報記者的一句吐槽道出了這項業務競爭程度的激烈，“車貸業務利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經不做車貸業務了。”


銀行車貸申請門檻高

根據《2015中國汽車消費趨勢調查報告》的數據，在有車用戶中，34.4%的車主選擇了信貸消費，其中新車用軍人 信用貸款戶的信貸率高於二手車用戶，而在購車時考慮選擇信貸消費的無車用戶比例達到82.4%。80後在汽車信貸消費主體中占到57%的比例，成為汽車信貸消費的主體。

在貸款產品選擇上，40.4%的受訪者選擇汽車金融公司的產品，29.8%選擇銀行提供的汽車貸款產品，23.2%選擇信用卡分期購車；消費者對汽車金融公司產品的滿意度最高，達到84.8%，而這一數據在2014年僅為47.5%。

近日，《證券日報》記者走訪北京地區部分銀行網點，調查購車貸款的情況。據了解，在銀行辦軍人 信用貸款理汽車貸款一般分為兩種，抵押貸款和信用貸款，兩者的貸款要求都相對較高。

以抵押貸款為例，在本報記者走訪的多家銀行網點，銀行的個貸經理均介紹，需要申請人提供戶口本、房產證等資料，通常需以房屋作為抵押，有的銀行也允許以車輛作為抵押。同時需申請人找銀行認可的評估公司進行房產評估，繳納評估費及手續費，貸款利率一般為基準利率上浮20%-40%。不過，由於房屋評估需要一定周期，多家銀行的工作人員並不建議消費者走抵押途徑。

不過，目前北京地區可供消費者軍人 信用貸款進行購車貸款的銀行並不多。一位股份制銀行的個貸經理對本報記者坦言:“目前車貸市場的競爭激烈，利潤被壓榨得厲害，我們銀行近半年已經不做車貸業務了。”

除了抵押貸款，信用貸款的門檻也不低。一家股份制銀行的個貸經理向《證券日報》記者介紹道:“信用貸款需要申請者提供購車發票，並且需要提供1年以上本地社保完稅證明，以及最少1年的工資流水，一般工資越高，獲批的額度越大，根據申請人資質不同，軍人 信用貸款月息為千分之七到千分之七點五不等，貸款年限一般為3年以內。”

相對而言，信用貸的審批效率高，還款方式較為靈活，有每月還款、每月還息到期還款等方式供消費者選擇，這種方式也得到了多位銀行工作人員的推薦。

信用卡分期快捷但額度低

除了普通購車貸款外，信用卡分期購車也受到消費者的青睞。在《證券日報》記者走訪過程中，銀行的大堂經理大多建議選擇信用卡分期的方式購車。

北京地區一位股份制銀行的大堂經理表示:“如果您在本行已經有信用卡，可以直接向銀行的信用卡中心提出申請，表明自己的用途為購車，信用卡中心一般會將額度提升至原來的3倍左右。之后再申請信用卡分期即可，手續費或利息會比普通的信用卡分期低一些，具體金額會根據平時的消費情況由系統測評。”

不過這樣的方式也有不便之處，如果原來信用卡的額度較低，即使額度提升至3倍可能也不足以覆蓋購車金額。

除此之外，有不少汽車企業與不同銀行有著合作。《證券日報》記者以購車者身份走訪了北京地區多家汽車品牌的4S店，在談好具體車型的價錢后，向銷售人員提出需要信用卡分期付款。其中一位銷售人員介紹道:“目前我們品牌與兩家銀行有合作，選擇這兩家銀行的信用卡分期可以享受零利息，還款周期最多為3年。您可以用自己原來的信用卡，也可以選擇重新辦理。不過，不同車型可享受的免息期不同，一年到三年不等。”

值得一提的是，信用卡分期的廣告雖然打得響，但是實際的花費卻不止這些。在本報記者的追問下，該銷售人員表示:“還需要在購車當天繳納一定的手續費，手續費根據車型不同，一般為1000元到3000元不等。同時需要6個月以上的社保繳納證明。”

汽車金融公司免息有水分

自2004年首批汽車金融公司正式成立以來，十年間，中國汽車金融行業越做越大。臨近年末，許多汽車金融公司打出了低首付零利息的廣告，但《證券日報》記者調查發現，實際並非如此美好。

首先，多款最熱門的車型不在免息的范圍；另外，免息的車型也都需要繳納一定金額的手續費。

以一家上海的汽車企業為例，近期該品牌的新春團購在北京地區多家4S點開展。一位銷售人員對本報記者表示:“最低首付30%，選擇汽車金融公司做分期付款，80%以上的車型可以免2年利息。”

《證券日報》記者隨即選擇了一款車計算總支出。但這位銷售人員卻表示，“這款是熱門車型，不能免息，我們對於不能參加免息活動的車型有一個每萬元月付基數的規則，12期、24期、36期的基數分別為893.55元、470.18元、331.58元。”

本報記者做了下計算，以貸款10萬元，36期為例，每月月供為3315.8元，36期一共需要花費119368.8元，利息需要花費19368.8元，以此計算，年利率為6.46%。

可以參加免息活動的車型是不是就沒有其他的花費?答案也是否定的。據銷售人員介紹，參加免息活動的車型，在購車當天需要繳納貸款金額4.5%的手續費。

當然，上述演算法得出的只是理想狀態下的利率水平，在購車過程中，在汽車金融公司辦理貸款，還可能捆綁銷售裝飾或者保險產品等，這類成本也實際存在於貸款成本中。

《證券日報》記者在4S店走訪過程中隨機采訪了幾位正在辦理貸款的購車者，他們大多表示，之所以選擇汽車金融公司貸款，首先看中的還是辦理的效率，節省的資金也可盡快用於其他投資。(見習記者?劉萌)年關前，又是資金融通旺季，銀行也推出低利率小額信貸專案促銷，如匯豐銀行近期推出的個人信貸專案，標榜前3期借款利率最低0.99%，若是自行卡友申請，1分鐘內可立即速報貸款利率和可借額度，最快2天內完成撥款。

台灣利率長期低落，在中央銀行兩度降息後，民眾申辦「無擔保」的小額信用貸款，近期也出現利率不到1%的方案，除匯豐銀行打出小額信貸前3期借款利率最低0.99%促銷之外，包括渣打、永豐、新光銀行等，也都有前3期借款利率不到2%的借款專案。

匯豐（台灣）商銀個人金融暨財富管理事業處負責人葉清玉表示，農曆年前一向是資金需求旺季，為服務客戶可能的資金需求，匯豐在今年3月底前，推出個人信貸優惠專案，前3期優惠利率最低0.99%，若借款人是「醫生」，第4期起的借款利率最低也只有2.54%，若非醫生借款人，第4期利率則是自2.89%起。

不過，小額信貸借款利率前3期雖低，但自第4期起，利率多半會馬上跳高，有資金需求的消費者，要特別注意。此外，申辦信貸，銀行一定會收手續費，尤其開辦費用，許多專案都是自6000元到9900元不等，民眾借款前最好先行試算，或比較各銀行的總費用年百分率，再找適合自己的方案申辦。

銀行信貸專案，除了比利率，現在也要「比快」。匯豐銀行針對自行卡友推出「1分鐘速報利率額度服務」，卡友借款後，只須1分鐘，即可獲知可貸金額及借款利率，並可在2天內完成撥款。

永豐銀行的豐利金信用貸款專案則強調，只要透過線上申辦，便可立即獲得回覆，並且在3天內完成核貸。（新山5日?）?主和汽?仲介把????二手?商，?知二手?商在??名的情?下，將??出售?被?行列入黑名?的?主，?致原?主遭?行追討??，申?房?也被拒，甚至面??行??被??及破產的窘境。据受害汽?仲介估?，此案可能涉及80至100???，???值400万至500万令吉。

27?的汽?仲介蔡忠信透露，二手?商「阿旺」的?行是2015年才?始??，?方之前自?是??雅花?一??行的股?，他自2014年7月起，共有11??是交由阿旺出售。

「去年11月至12月，我??接到?客致??接到?行??指拖欠4至6?月??。我立即?繫阿旺，他承?將???那些被列入黑名?的?主，並承???理。」

他?，?由阿旺售出的11???至少?值100万令吉，另有多位同行也面?同???，因此，保守估?涉及??至少有80至100?，?值?400万至500万令吉。

「阿旺?有些??已被?至其他州，甚至被?掉?牌，但由于受到一些事主恐嚇，他承???量解???，要求?限一些??。我目前?法?繫上他，曾到?他位于北干那那的老家及振林山住家，均不?他的?影。」

?家不愿??

蔡忠信今日?同受??的仲介和?主，向??柔州公共服?与投?局主任柯松?投?，召?新??佈?，?述上述??。

他透露，阿旺昨日曾??他，提到已將其中几????一名在吉隆坡有「拿督」??的?家，但他???名?家，?方?表示，必?先取代所支付的???用，才愿意將????原?主。

另外一名21?汽?仲介李浩緗??，?二手?商所?出的价格平均比市价?高出2000令吉，而他是在去年的12月接到?客指?有???的??，並于上?月中到?二手?行才??已倒?。目前，他已將此事交由警方?理。

受害者李桂花（27?，?售?）反映，她在接到?行??指拖欠??后，她致?阿旺，?方曾承?????。

后??查?，???方只??一期??，至今仍拖欠4期，共1200令吉。

她?，去年12月?行再度致??她后，她曾?次致?阿旺，但?方每次都敷衍或直接把??掛掉，她今年1月?警。

比市价高1千　二手?商疑早有??

受害?主怀疑二手?商早有??，?出比市价高的二手?收?价，?而吸引?主將??售??他。

受害者???（31?，產???）怀疑，阿旺早有??，所?出的二手?价格比市价高出至少1000令吉。

他?，自己是在申?房屋?款?才??此事。他曾?度向警方?案，但警方皆表示?法插手，因是他自愿將?子?掉。

「由于已拖欠5期，共5290令吉的??，?行?周前到我的住家想把?拖走。?行方面甚至表示要??我的?行??。?然?瞭解后知道我也是受害者，但仍要求我先?一期??，我因此支付1058令吉??。」

受害者何雪儿（25?，?事网?生意）?心，由于她所出售的????有?名，因此在法律上她仍是?主，若??被用??事犯罪行?，例如?毒，可能??致她?辜遭??。

柯松?指出，上述??存在已久，政府?採取必要措施保?消?者，如?消部?只允?有?模的二手?行成立。另外，汽?商公?也?准??忘?予有??局，以保?消?人。